Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» были внесены поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые с 29 марта 2016 года вступили в силу. Закон в первую очередь направлен на защиту потребителей услуг.
Прокомментировать закон мы попросили начальника отдела банковского надзора отделения Национального банка по Республике Тыва Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Ирину Тырышкину.
— Какие положения этого закона затрагивают интересы гражданина-потребителя услуг микрофинансовых организаций (МФО)?
— Это, прежде всего, ограничения по предоставлению так называемых «займов до зарплаты». Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок для покрытия каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Например, человеку после посещения врача, ему на лечение надо 5 тысяч рублей, чтобы срочно приобрести лекарства, а заработная плата через 10 дней. В таких случаях и можно обратиться в МФО. И если человек взял 5 тысяч рублей, а через 7–10 дней из расчета 1–2% в день вернул, например, 5500–5700 рублей, заплатив тем самым 10–15%, то это не критично. За небольшую переплату он смог быстро решить свою проблему и спокойно лечиться эти 10 дней, а не ждать, когда ему станет хуже.
Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или даже годы, то действительно размер его долга может стать непосильным. И считать по ним годовую ставку — те самые 600–700 процентов, о которых говорят СМИ, — некорректно, так как подобные займы исходя из их названия на год не берутся.
Для того, чтобы избежать такой ситуации, устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Проще говоря, если вы взяли 1 тыс. руб., то вернете не более 4 тыс.руб., независимо от времени просрочки. Такое ограничение защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности. Однако в эту сумму не включаются неустойки и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. Например, изучение кредитной истории может быть платным.
— Не могут ли МФО воспользоваться этим обстоятельством как лазейкой для обхода ограничений, предусмотрев непомерные неустойки и платежи за такие услуги?
— Теоретически такая возможность есть. Но закрыть эту лазейку может сам заемщик. Нужно только внимательно знакомиться с текстом договора. И лучше это делать с калькулятором в руках. Не ленитесь и не стесняйтесь быть въедливыми.
— Вернемся к новому закону. Действует ли ограничение предельного размера долга: не более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа — для договоров займа, заключенных до 29 марта текущего года? Может ли заемщик требовать списания части начисленных процентов до 4-кратного размера основного долга?
— Не может. Закон обратной силы не имеет. По договору микрокредитования, который заключен до 29 марта, полная стоимость кредита рассчитана по старым нормативам, соответственно этот договор, подписанный заемщиком, и подлежит исполнению.
— Что изменилось после вступления закона в силу в отношениях МФО и малого бизнеса?
— Теперь максимально допустимая сумма микрозайма увеличилась до 3 миллионов рублей. Один миллион, который раньше выдавали МФО начинающим предпринимателям, с учётом возросших затрат для многих, особенно в производстве, в сельском хозяйстве, уже не даёт нужного эффекта. В кризисный период, когда банки сокращали объёмы кредитования, микрозаймы для малого бизнеса были почти единственным источником поддержания ликвидности и развития. Поэтому увеличение до 3 миллионов должно дать существенный прирост в этом сегменте.
— Некоторые компании оформляют онлайн-займы. Интернет не идентифицирует человека, как по ту сторону экрана кредитор поймет, что я настоящий Иван Иванович Иванов, а не злоумышленник, похитивший мой паспорт?
— Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. А выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.
С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования.
Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.
В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.
Есть довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.
— Имеют ли право микрофинансовые организации привлекать деньги граждан?
— Никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Да, гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа. Но он должен знать, принимая такое решение, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, когда это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.
Впрочем, поправки, содержащиеся во вступившем силу законе, предусматривают и меры защиты интересов потенциального инвестора. Они предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК), как я уже говорила, с размером капитала не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться Банком России по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
В случае, когда компания исключается из реестра МФО, — например, за неоднократные нарушения, — а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
— А как рядовой потребитель может определить, что он обращается в легальную МФО?
— Перед обращением в МФО проверить на сайте Банка России, который публикует реестр МФО, легальна ли эта организация.
— Давайте попробуем выделить основные моменты нашей беседы. Итак, гражданин должен знать, оформляя займ в МФО, что с 29 марта совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа…
— …Следует помнить, что теперь только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
Антон ПОСОХИН