— Будьте добры, расскажите о правах лиц, специализирующихся на посреднических услугах по возврату задолженности по потребительскому кредиту (займу), то есть о коллекторских агентствах. Поскольку сам в кредитах, то свою фамилию называть не хочу.
Отвечает начальник отдела прокуратуры РТ Ольга Монгуш:
— Вопрос о возможности передачи долга по банковскому кредиту на основании договора об уступке прав требования другой кредитной организации или некредитной организации положительно решен в пользу последней в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В ст. 12 Закона четко прописано, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. В соответствии со ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Согласно п. 5 этой же статьи не может быть заключен договор об уступке прав только в том случае, если права по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.
Таким образом, хотя и косвенно, но деятельность третьих лиц, специализирующихся на посреднических услугах по возврату задолженности по потребительскому кредиту (займу) и не только, а точнее, коллекторских агентств, законодательно легализована.
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Его ст. 15 регламентирует деятельность по взысканию просроченной задолженности. Это стало первой попыткой законодателя определить деятельность по профессиональному взысканию задолженности. Данной статьей определены базовые правила игры на этом рынке, однако небольшая статья в большом отраслевом Законе явно недостаточна для регулирования правоотношений, возникающих в этой сфере.
Увы, но не все выданные банком кредиты погашаются в срок. У каждого банка есть свои методы работы с проблемной задолженностью. Их можно условно разделить на применяемые банками самостоятельно и применяемые банками с привлечением сторонних организаций. Нельзя не упомянуть и часто практикуемую банками продажу проблемной задолженности третьим лицам. Банки работают самостоятельно с просроченной задолженностью только на ранних стадиях, в дальнейшем они передают (продают) долги для взыскания сторонним организациям, в том числе коллекторским агентствам.
Рынок коллекторских услуг условно можно поделить на два сегмента: легальный и нелегальный. В первом работают «правильные» взыскатели, которые стараются соблюдать требования законодательства и стандартов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Во втором — «неправильные», те, кто занимается выбиванием долгов методами, применявшимися в лихие 1990-е годы.
Вы можете столкнуться с коллекторским агентством в двух случаях. Если банк временно привлек такое агентство для проведения мероприятий, направленных на погашение заемщиком просроченной задолженности по кредиту (в данном случае договор уступки права требования между банком и коллекторским агентством не заключается. И если банк уступил задолженность заемщика коллекторскому агентству на основании соответствующего договора.
При этом вы можете быть как самим заемщиком по кредитному договору, так и лицом, предоставившим обеспечение по кредитному договору иного заемщика.
При общении с коллекторами обратите внимание на допустимые действия и принимаемые меры со стороны указанных лиц, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита (ст. 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Данной статьей в императивном порядке определены возможные к применению третьими лицами меры воздействия, такие как личные встречи, телефонные переговоры; посылка почтовых отправлений, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, которые возможно передавать, используя современные информационно-коммуникационные технологии. Четко оговаривается, что иные способы взаимодействия с должником могут использоваться только при наличии согласия должника в письменной форме.
Правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они вправе лишь вести переговоры. Более того, коллекторским агентствам запрещено осуществлять деятельность по досрочному возврату долга заемщиком. Исключением является случай, когда право требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрено законодательством (ч. 1,3 ст. 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Данный закон прямо указывает, какие действия недопустимо совершать в отношении должника. Так, нельзя применять меры к должнику, если срок исполнения обязательства еще не наступил, кроме случаев досрочного истребования, в соответствии с законодательством. Взаимодействовать с должником можно только в определенное время суток и в зависимости от того, является ли этот день рабочим или нет. При осуществлении мер по возврату задолженности названный Закон категорически запрещает совершать третьим лицам действия, которые могут причинить вред должнику, а также злоупотреблять правом в иных формах. Действия третьих лиц по возврату задолженности должны быть открытыми и прозрачными.
В процессе возврата задолженности во внесудебном порядке коллекторы вправе: вести с вами переговоры при личной встрече или по телефону; направлять вам письма и уведомления по почте, а также сообщения по электронной почте, СМС-сообщения и т.п.
Любые контакты с вами допустимы только с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с вами иными способами коллекторы могут только при наличии вашего письменного согласия (ч. 3 ст. 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Коллекторы не имеют права приходить к вам домой или на работу без вашего добровольного согласия. Приглашать или не приглашать коллекторов войти — ваш выбор. Неприкосновенность жилища — это конституционное право человека и гражданина, закрепленное в ст. 25 Конституции Российской Федерации.
При непосредственном общении с вами коллектор обязан сообщить наименование коллекторского агентства, место его нахождения для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно (т.е. задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора (ч. 5 ст. 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
При личной встрече с коллекторами вы вправе потребовать, а коллекторы обязаны представить: документ, удостоверяющий личность; доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторского агентства; если банк-кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству — копию договора уступки права требования (цессии). С договором уступки права требования вы сможете ознакомиться, обратившись в само коллекторское агентство.
Если коллекторы отказываются представить перечисленные документы, немедленно прекратите с ними общение. Убедитесь, что действия коллекторов соответствуют правам, предоставленным по доверенности. Так, коллектор не имеет права изымать какое-либо имущество, проводить его опись, оценку и т.п. Это могут совершать только судебные приставы-исполнители в порядке исполнительного производства. Если коллекторы превышают полномочия, предусмотренные доверенностью, а также изымают имущество, немедленно прекратите с ними общение и вызовите полицию.
Не рекомендуется оправдываться, высказывать какие бы то ни было эмоции. Внимательно выслушайте все, что говорят коллекторы. Все необходимые документы добросовестные коллекторы вам оставят. Ни в коем случае не подписывайте какие-либо документы, предъявленные коллекторами, не показав их юристу.
Если коллекторы ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., постарайтесь привлечь внимание соседей, прохожих и немедленно вызовите полицию. Как правило, к моменту приезда полиции коллекторы уезжают, но вы все равно вправе написать заявление, а в случае неоднократных телефонных звонков с угрозами необходимо записать указанные разговоры и сделать выписку-детализацию телефонных звонков на телефон в качестве доказательства фактов угроз. Указанные действия коллекторов могут повлечь административный штраф, а также уголовную ответственность по ст. 119 УК РФ — угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью.