Как взять микрозайм и не пойти по миру

Жизнь в долг для жителей Тывы в последние годы стала обычным явлением. Но кредит (заем) становится благом, только если подходить к его получению и возврату ответственно.

Сегодня заемщики уже более реально оценивают свои финансовые возможности и, как следствие, снижают свою долговую нагрузку: за последние 12 месяцев средний долг каждого экономически активного жителя республики сократился на треть (с 202,4 тыс. рублей на 1 апреля 2015 года до 137,3 тыс. рублей на 1 апреля 2016 года).

Кроме классических банков, свою нишу на региональном кредитном рынке заняли микрофинансовые организации. Они дополняют предложения банковских услуг там, где банкам невыгодно их предоставлять. Микрофинансовые организации — это удобный инструмент для решения ваших финансовых задач, но важно уметь им пользоваться. Прежде чем брать деньги в долг, необходимо хорошо подумать и оценить свои возможности. Если не хватает денег на покупку товара, надо подумать, насколько эта вещь необходима, можно ли без нее обойтись или она является предметом первой необходимости. Если хотите совершить покупку только из-за того, что у «кого-то лучше», остановитесь: не надо брать деньги в долг! Поймите, что эта «победа» в потребительском соревновании может обернуться долгом и сложным финансовым положением. В спокойной обстановке ответьте себе на следующие вопросы: можно ли накопить денег и купить вещь позже, чтобы не влезать в долги? Хватит ли денег на погашение займа, если копить не получается, или совершить покупку нужно срочно? Если противоречий не возникло, вы уверены в своих возможностях по погашению долга, идите в МФО.

Подавая заявку на получение заемных средств, необходимо соразмерить свой личный (семейный) бюджет и долговую нагрузку, чтобы не возникло проблем с возвратом долга и процентов за пользование им. Каждая организация вырабатывает свои критерии определения приемлемой долговой нагрузки, но большинство все же предпочитают, чтобы расходы на обслуживание долга не превышали 30–45% совокупного ежемесячного дохода. Этим же правилом стоит руководствоваться и заемщику.

Если деньги нужны действительно экстренно и на неотложные нужды, обращение в микрофинансовые организации становится наиболее доступным и быстрым способом решения проблем. Проще всего воспользоваться «займом до зарплаты», когда на короткий срок выдается небольшая сумма денег. Стоимость таких займов высока, как и риски, которые несет организация, выдавая кредит по минимальному набору документов. Однако если возвращать деньги вовремя, это будет необременительно. Например, вы берете заём до зарплаты в МФО в размере 10 000 рублей на 5 дней с условием оплаты всей суммы в конце срока по ставке 2,3% в день. Получается, что один день использования заемных средств будет стоить 230 рублей. В конце срока необходимо будет вернуть 11 150 рублей, то есть сверх взятой суммы — 1 150 рублей.

Микрозайм также следует использовать, когда выгода от привлечения заемных денег выше, чем их стоимость. Например, скидка на стиральную машину в магазине в течение 10 дней по акции составляет 3 тыс. рублей. Поскольку она приобретается взамен вышедшей из строя и выгода от её приобретения с использованием займа выше, чем размер начисленных процентов, то есть смысл взять заем в МФО и приобрести нужную вещь. Это — пример правильного финансового поведения. В подобных случаях при коротких сроках пользования займом переплата будет маленькой, что в сочетании с небольшой суммой займа является приемлемой для заемщика.

Однако прежде чем подписать договор займа необходимо изучить тонкости этой простой, казалось бы, процедуры. Важно тщательно спрогнозировать уровень своих доходов и расходов, изучить предложения различных организаций, чтобы выбрать максимально комфортные для себя условия. Ознакомьтесь с линейкой кредитных продуктов и по возможности воспользуйтесь целевым потребительским займом, а не «займом до зарплаты». Выбрав организацию, на официальном сайте Банка России www.cbr.ru убедитесь, что она внесена в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Простая проверка убережет от нелегальных кредиторов.

Внимательно изучите условия договора займа и обсудите все вопросы с менеджером, уточните сроки зачисления платежа по займу и наиболее удобные способы оплаты. Всегда сохраняйте квитанции об оплате и уточняйте информацию о наличии/отсутствии комиссии за перевод средств в счет погашения займа.

Обратите внимание на полную стоимость займа, которая позволит сравнить условия разных кредиторов. Все самые важные индивидуальные условия договора потребительского займа должны быть напечатаны на первой странице договора. Выбор всегда за вами.

Обязательно обратите пристальное внимание на размер неустойки, которую вправе будет начислить микрофинансовая организация при пропуске платежа. Помните, что с 29 марта максимальный размер процентов, начисленных по договору займа в МФО, не может превышать более чем в 4 раза сумму займа. Так, если гражданин взял заём в 5 тысяч рублей, то даже при большой просрочке его задолженность по процентам не будет превышать 20 тысяч рублей. Это правило касается только займов, оформленных после 29 марта 2016 года.

Размер неустойки, к которой относятся штрафы и пени за просроченную задолженность, регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Она не может быть более 20 процентов годовых. В случае, если по условиям договора займа проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начислялись, то размер неустойки может начисляться в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Важно: подписав договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и обязаны вернуть деньги в полном объеме и в указанные сроки. Если же вдруг возникли проблемы с погашением займа, ни в коем случае нельзя прятаться от кредитора. Следует вместе с ним попытаться найти приемлемое для обеих сторон решение по реструктуризации долга. Это может быть изменение размера платежа, перенос даты платежа и т.д.

Придать уверенности в завтрашнем дне поможет личное финансовое планирование, контроль собственных доходов и расходов, создание резерва денежных средств на случай непредвиденных обстоятельств. «Жизнь взаймы» для многих кажется удобной и доступной, однако любой кредит или заём — это важный шаг, ответственность за который всегда несет заемщик. Помните об этом.

Если ваши права как потребителя финансовых услуг нарушены, вам оказали некачественную финансовую услугу, необходимо обратиться в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России. Для этого можно направить обращение по адресу: 667000, г. Кызыл, ул. Ленина, д. 23 или через раздел «Интернет-приемная» Банка России на официальном сайте www.cbr.ru

Екатерина УЛАНОВА,

экономист отдела финансового мониторинга банковской деятельности,

финансовых рынков и валютного контроля Отделения-НБ Республики Тыва 

14.07.2016

№: 

75

Рубрика: 

Популярные статьи

Продал дом? Можешь не регистрировать... 11.07.2013 №: 75 Всего просмотров: 150 655
Русский язык — река жизни 30.07.2013 №: 82 Всего просмотров: 80 675
Бизнес-гёрл из Кызыла 21.03.2013 №: 30 Всего просмотров: 80 310
У слияния Енисеев 30.07.2013 №: 82 Всего просмотров: 73 579
Зарегистрируйся и управляй страной 21.01.2014 №: 6 Всего просмотров: 66 771